چهار درصد

نحوه دریافت وامهای 4 درصد از بانک قرض الحسنه مهر ایران

چهار درصد

نحوه دریافت وامهای 4 درصد از بانک قرض الحسنه مهر ایران

در این وبلاگ اطلاعاتی در رابطه با نحوه دریافت وام های قرض الحسنه از بانک قرض الحسنه مهر ایران ارایه میشود.
این وبلاگ متعلق به بانک فوق نیست و نویسنده وبلاگ نماینده این بانک نمی‌باشد.
برای اطلاعات بیشتر به شعب بانک مراجعه کنید.
سایت رسمی بانک در آدرس www.qmb.ir قرار دارد.
در ضمن نظرات خصوصی در رابطه با وام پاسخ داده نمیشوند.

با تشکر از بازدید شما و مطالعه این وبلاگ

چرا سپرده گذاری؟

يكشنبه, ۲۱ تیر ۱۳۹۴، ۰۸:۱۵ ب.ظ

با سلام

برخی افراد هنگامی که با نحوه اعطای وام بر اساس سپرده گذاری و معدل حساب روبرو میشوند میگویند:

"اگر این سپرده را در فلان بانک میگذاشتیم 20 درصد به ما سود میداد و با محاسبه 4درصد کارمزدی که بانک میگیره سود واقعی این وام 24 درصد میشه"

"با حساب و سود سپرده سه ماه بانکی (20%سالیانه) + سود سالانه 4% وام سود این وام حداقل 22%می شودکه البته با سود 3% ماهانه بازاری و سود 28% بانکی نسبتا مقرون به صرفه است
لذا با مردم روراست باشید و سود واقعی وام (22%) را به اطلاع عموم برسانید"

"بانک با این پولی که ما سه ماه یا شش ماه در بانک قرض الحسنه مهر سپرده میکنیم، کار میکنه و سود کسب میکنه و درآمد واقعی بانک از سودی هست که از این راه به دست میاره"

ابتدا به قسمتی از قانون تاسیس بانکهای قرض‌الحسنه نگاهی بیاندازیم:


دستورالعمل تاسیس و فعالیت بانک‌های قرض‌الحسنه و نظارت بر آنها

(مصوبه٢١١٨۵٣/٣٩٣٩٨مورخ٢۶/١٢/٨۶هیات وزیران)


ماده ٢٦ـ به سپرده‌های بانک هیچگونه سودی تعلق نمیگیرد.
ماده ٢٧ـ بانک صرفا در قالب عقد قرض‌الحسنه به انجام عملیات بانکی مبادرت مینماید و منابع بانک تنها به اعطای وام قرض‌الحسنه تخصیص داده میشود. این تسهیلات برای رفع نیازهای ضروری مانند ایجاد اشتغال،هزینه‌های ازدواج، تهیه جهیزیه، درمان بیماری، تعمیرات مسکن، کمک هزینه تحصیلی و کمک برای ایجاد مسکن در روستاها اعطا خواهد شد.
تبصره ـ بانک میتواند پس از کسر سپرده قانونی حداکثر معادل پنج‌درصد (٥%) از سپرده‌های پس‌انداز و بیست‌درصد ( ٢٠%) از سپرده‌های قرض‌الحسنه جاری را به منظور سپرده احتیاطی نزد خود نگهداری نموده و
مابقی را به تسهیلات قرض‌الحسنه اختصاص دهد

ماده ٢٨ـ سپرده قانونی بانکهای قرض‌الحسنه ده‌درصد( ١٠%) تعیین میشود و در هر زمان با پیشنهاد بانک مرکزی جمهوری اسلامی ایران و تصویب مرجع مربوط تغییر و اصلاح نرخ سپرده قانونی امکانپذیر خواهد بود.


بنابراین درحقیقت پولی را که شما در بانک قرض‌الحسنه سپرده می‌کنید، برای پرداخت قرض‌الحسنه به بانک قرض میدهید.

بانک باید ده درصد آن را به حساب بانک مرکزی واریز کند (سپرده قانونی).

پنج  درصد آن را به عنوان سپرده احتیاطی نزد خود نگهداری کند (به صورت وجه نقد یا اوراق مشارکت)

هشتاد و پنج درصد باقیمانده را به افراد دیگر قرض بدهد.

مثلا اگر یک شعبه بانک بتواند صد میلیون تومان سپرده از افراد دریافت کند میتواند تا موقعی که این موجودی در سپرده ها هست، مبلغ هشتادوپنج میلیون تومان آن را به افراد دیگر وام بدهد.
ده میلیون تومان را باید به حساب بانک مرکزی واریز کند.
پنج میلیون تومان هم به صورت وجه نقد در صندوق نگهداری کند.که میتواند قسمتی از آن را برای خرید اوراق مشارکت بانک مرکزی استفاده کند.

هر شعبه بانک باید این نسبت مصارف به منابع  را رعایت کند.(مصارف=وام‌ها ، منابع=سپرده‌ها) و در صورت تجاوز از نسبت 85% جریمه میشود.

با توجه به اینکه افراد میتوانند سپرده‌های خود را در هر زمانی از بانک خارج کنند و با توجه به اینکه وام‌ها به تدریج پس داده میشوند، مصارف از منابع بیشتر خواهد شد.
مثال فوق را در نظر بگیرید. اگر پس از دو ماه افرادی که صد میلیون تومان در بانک سپرده کرده‌اند چهل میلیون از بانک برداشت کنند.در این دو ماه پانزده میلیون تومان از وام‌ها وصول شده اند. در نتیجه پس از دو ماه :
مصارف بانک = هفتاد میلیون تومان
منابع بانک = شصت میلیون تومان
نسبت مصارف به منابع = 117 درصد
در این حالت بانک مرکزی اقدام به جریمه بانک متخلف میکند.و از داراییهای آن بانک نزد خود جریمه را برداشت میکند.بنابراین شعب بانک برای جلوگیری از جریمه شدن باید اقدام به جذب منابع کنند.
با توجه به اینکه بانک قرض‌الحسنه سود پرداخت نمیکند و تعداد افراد خیر (که بدون هدف کسب سود و دریافت وام در بانک سپرده میگذارند) نیز محدود هست، طرح‌های پرداخت وام در قبال معدل موجودی سپرده در این نوع بانک‌ها اجرا میشود.در این صورت میتوان به افراد بیشتری وام قرض‌الحسنه پرداخت کرد و نسبت هشتادوپنج درصد را نیز حفظ کرد. 
البته این طرح ها نیز باید به درستی طراحی و مدیریت شوند تا نسبت 85درصد را حفظ کنند.
 
 

نظرات  (۸)

مثال فوق را در نظر بگیرید. اگر پس از دو ماه افرادی که صد میلیون تومان در بانک سپرده کرده‌اند چهل میلیون از بانک برداشت کنند.در این دو ماه پانزده میلیون تومان از وام‌ها وصول شده اند. در نتیجه پس از دو ماه :
مصارف بانک = هفتاد میلیون تومان
منابع بانک = شصت میلیون تومان
نسبت مصارف به منابع = 117 درصد

در مورد مصارف بانک در  این مثال اگه امکانش هست بیشتر توضیح دهید درست متوجه نشدم در ضمن نسب مصارف به منابع برای این مثال رو به چه صورت 117 درصد حساب کردید ممنون

پاسخ:
  • مصارف بانک برابر است با مانده وامهای پرداختی به مشتریان
  • منابع بانک مساوی است با مانده سپرده های دریافتی از مشتریان
  • هشتاد و پنج میلیون تومان وام داده بود و دو ماه بعد، پانزده میلیونش از طریق دریافت قسط وصول شده است. مانده وام میشه هفتاد میلیون تومن .
  • صد میلیون تومان سپرده از مشتریها گرفته بود دو ماه بعد، مشتریها چهل میلیون تومان از پولشون را برداشته اند. مانده سپرده ها میشه شصت میلیون تومان.
  • هفتادمیلیون تومان را بر شصت میلیون تومان تقسیم کنید میشه1.1666666 ضربدر صد میشه 116.66666 درصد که گرد شده‌اش 117 درصد هست

سلام ممنون از اینکه جواب سوالم رو دادی در مورد این قسمت شما چطور وام دریافتی از بانک مهر ایران رو 22 ذرصد حساب کردید؟

"با حساب و سود سپرده سه ماه بانکی (20%سالیانه) + سود سالانه 4% وام سود این وام حداقل 22%می شودکه البته با سود 3% ماهانه بازاری و سود 28% بانکی نسبتا مقرون به صرفه است
لذا با مردم روراست باشید و سود واقعی وام (22%) را به اطلاع عموم برسانید"

برگرفته شده از 4darsad.blog.ir

پاسخ:
این را که من حساب نکردم.

یکی از بازدیدکننگان از وبلاگ این محاسبه اشتباه را انجام داده است که من نقل قول کردم .
با سلام و عرض خدا قوت
توضیحات خوبی ارائه کردین.
اما یک چیز مبهم است(!) اینکه منابع در خارج شدن آزاد هستن و مصارف به تدریج وارد میشوند و در ادامه فرمودید بانک برای حفظ تعادل 85 درصد اقدام به طرحهای پرداخت وام در قبال معدل موجودی سپرده میکند.
با نگاه به مدل وام پرداختی به سپرده گذاران، اگر منابع بدون هزینه خیر و قرض الحسنه در آینده برای جبران کمبود منابع از دست رفته وارد نشود، بانک با این طرحهای جذب سپرده بیشتر در گرداب از دست دادن منابع گرفتار میشود!
به نظر طرحهای پرداخت وام به سپرده گذاران بیشتر به مشارکت در ریسک این قبیل بانکها شباهت داشته باشد که خطر بلوکه شدن سپردگذارانی که به خیال دریافت وام قرض الحسنه شرکت کردند بسیار بالا میرود.
شما میدانید بانک مرکزی چه برنامه های برای جلوگیری از خطر بلوکه شدن سپرده گذاران نهایی این بانکها دارند؟
پاسخ:
سلام.
این طرح مدت هاست که در صندوقهای قرض الحسنه اجرا میشه و اگه مدیریت درستی باشه،  مشکلی پیش نیومده. وامهایی که بانک پرداخت میکنه در قبال وثیقه هست. و مطالبات مشکوک الوصول بانک زیر یک درصد تسهیلات پرداختی بانک هست. نهایتش اینه که بانک داراییهای خودش را میفروشه.
دارایی های بانک خیلی بیشتر از مبلغ سپرده گذاری مشتریان هست. میتونید در قسمت شفاف سازی سایت بانک داراییهای بانک را ببینید.
با تشکر از پاسخگویی
من بیشتر حرفم این نبود..بانکها با شیوهایی بمرور سپرده هاشون از دارایشان بالا میزند. شما بهتر میدانید که وقتی سهام یک بانک در بورس وارد میشود مردم ارزش کل داراییهای آن را محاسبه کرده و در قیمت نهای هر سهم درج میکنند. همین الان ارزش کل دارایی های بانکی مثل ملت در بورس حدود 10 هزار میلیارد تومان میباشد ولی حدود 140 هزار میلیارد تومان سپرده گذار دارد.بانکهای قرض الحسنه مثل بانک مهر ایران که با این شیوها نسبت اقساط به ازای هر ماه سپرده گذاری که 3 ماه هست به نظرم بیشتر در ریسک گوته ور هستند تا بانکهای تجاری. در همین طرح به ازای هر ماه سپرده گذاری که بازپرداخت آن سه ماه میباشد اگر دقت کنید این طرح نسبت منابع به مصارف آن  یک سوم میباشد یعنی به نوعی مصرف ماهانه منابع 3 برابر جذب منابع صورت میگیرد و این طرح به مرور به بحران کمبود منابع دشوار میشود.
حالا من دقیقا نمیدونم اینها با چه ترفندهایی نسبت منابع به مصارف خود را برنامه ریزی میکنند ولی این طرحی که به اجرا گذاشتن رو من هر چی محاسبه میکند به بحران کمبود منابع میرسد!
یک مثال ساده در این باره میزنم.
همان طور که در جریان هستید نسبت اقساط به ازای سپردهگداری این بانک 3 ماهه مبیاشد.
فرض کنید همه سپرده گذارن در این بانک یک ماه سپرده گذاری میکنند و در آخر هر ماه پول خود را برداشت کرده و معادل همان مبلغ سپرده خود از بانک وام میگیرند.
به طور مثال سپرده گذار اول ما 9 میلیون تومان سپرده گذاری میکند و در آخر ماه 18 میلیون تومان از بانک طلبکار است.(9 میلیون تومان سپرده خود را برداشت میکند و 9 میلیون تومان وام میخواهد).
بانک در آخر این ماه باید 9 میلیون تومان جور کرده و به سپرده گذار خود وام بدهد. بانک برای فراهم کردن این مبلغ سپرده گذار 9 میلیون تومانی دوم خود را جذب کرده و این پول سپرده گذار دوم را به سپرده گذار اول وام میدهد.
میرسیم به ماه دوم و در آخر ماه دوم سپرده گذار دوم هم 18 میلیون تومان طلبکار هست و ما در بانک هیچ پولی نداریم! این روز پرداخت قسط اول از اقساط سه ماهه سپرده گذار اول ما هست. ما از اقساط سپرده گذار اول خود هم فقط میتوانیم 3 میلیون تومان دریافت کنیم و هنوز 15 میلیون تومان کمبود داریم.بانک مجبور میشود سپرده گذار سوم و چهارم را هم جذب کند تا 15 میلیون تومان طلبکار سپرده گذار دوم را تامین کند. این داستان همینطور ادامه پیدا میکند.
من وقتی این جریان رو نگاه میکنم بیشتر یاد شرکتهای گلدکوئستی میافتم تا بانکها!

پاسخ:
قسمتی از حرف شما درست هست و من با 80 درصد حرف شما موافقم.
به عنوان مثال صندوقهای قرض الحسنه ای که ورشکست شدند و توان پرداخت سپرده های مردم و وام جدید را نداشتند(مثل صندوق شهدای رودبال سپیدان-صندوق مهر وطن-صندوق مهر میهن و ....) که نظارتی از طرف بانک مرکزی بر فعالیت این صندوق ها نبود. و شماره مجوزی که این صندوقها ارایه میکردند شماره ثبت شرکت در اداره ثبت بود.

شرکتهای گلدکوئیستی و هرمی بر مبنای دریافت سود از زیرمجموعه ها و انتقال درآمد به راس هرم کار میکنند. اما در اینجا  هرمی  وجود ندارد که منجر به انتقال سود به راس هرم بشود.

قسمتی از سپرده های این بانک توسط افرادی تامین شده که نیازی به وام ندارند. افرادی را میشناسم که حساب جاری با معدل بالا در این بانک دارند و توقع دریافت وام هم ندارند.
 
در ضمن این بانک تعهدی برای پرداخت تسهیلات نمیدهد و پرداخت تسهیلات منوط به وجود منابع هست و در تمام شعب بانک اعلامیه ای در این مورد نصب شده است. درصورتی که بانک نتواند منابعی برای پرداخت تسهیلات جذب کند و از محل سرمایه خود هم نتواند تسهیلات پرداخت کند، پرداخت تسهیلات تعهدی را کند میکند و تسهیلات جدید را از محل بازگشت اقساط وام پرداخت میکند و به قول معروف " دیر و زود داره اما سوخت و سوز نداره." و این نشان دهنده اطلاع مدیران بانک از بحرانهای مورد نظر شما میباشد.

پرداخت سپرده های این بانک نیز توسط بانک مرکزی تضمین شده است و بانک مرکزی بر فعالیت این بانک نظارت میکند. و اگر در این طرح پرداخت وام از طریق سپرده گذاری مشکلی وجود دارد، باید با آن برخورد کند. 

سهامداران این بانک هم شامل بانکهای دولتی و بانکهای اصل 44 میشود و مدیران ارشد بانک شامل نمایندگان و مدیران مامور این بانکها هستند. و آنها نیز نمیخواهند که بانک با بحران مواجه شود (حداقل در دوره مدیریت خودشان). 

نکته دیگری که در صندوق های قرض الحسنه با سابقه دیده ام این است که با توجه به کاهش ارزش پول، در هر سال مبلغ وام را نسبت به سال قبل افزایش میدهند و به این ترتیب هنگامی که به بحران مورد نظر شما رسیدند منابع بیشتری را جذب میکنند.

به هر حال در شرایط کنونی که سایر بانکها وام با سود بالای 20 درصد پرداخت میکنند، دریافت وام از طریق سپرده گذاری در این بانک کمتر از بیست درصد میشه و با صرفه هست.



سلام. میخواستم بگم من 15 میلیون تومان پول برای سپرده گذاری دارم که میخواهم بتوانم از طریق آن به همین میزان یعنی 15 میلیون تومان وام دریافت کنم. حالا میخوام بدونم که از طریق بانک مهر اقتصاد چطور میتوانم به این صورت عمل کنم و هماهنگ با مبلغ سپرده ام وام بگیرم??
چقد باید این پول دربانک بماند ? و چقد طول میکشد تا وام را میزان پول سپرده ام دریافت کنم?? خواهش میکنم که هرچه زودتر جواب منو بدین وقت زیادی ندارم برای سپرده گذاری . به شدت به این وام احتیاج دارم.... ممنون.
پاسخ:
سلام
اطلاعات اینجا مربوط به بانک قرض الحسنه مهر ایران هست و اطلاعی از شرایط بانک مهر اقتصاد ندارم/

با سلام

من مبلغ ده میلیون تومان نزد بانک مهر ایران سپرده گذاشتم. بعد از یک ماه ، بیست میلیون تومان وام گرفتم. الیته با دو ضامن که هر کدام بیست و چهار میلیون تومان چک به عنوان ضمانت به همراه یک چک بیست و چهار میلون تومانی از خودم. اقساط 602 هزار تومانی در هر ماه و 36 ماهه.

مشکلم اینه که بانک میگه سپرده من باید تا آخر اقساط بلوکه بشه و در اعتراض من میگه شما قرارداد امضاء کردی.

حالا آیا من میتونم پیگیری کنم و سپرده ام رو برداشت کنم؟

پاسخ:
سلام.

فکر کنم شما طبق طرح صندوق هیئت های مذهبی وام گرفته اید.در این طرح سپرده های شما به عنوان حق عضویت در صندوق جمع میشود. ده میلیون شما در صندوق با ده میلیون تومان از شخص دیگری جمع شده و به نفری که قبل از شما در صندوق عضو شده پرداخته شده است. وامی که به شما پرداخت شده است در حقیقت حق عضویت دو نفر دیگر هست که بعد از شما عضو صندوق شده اند و به شما وام داده شده است. با پرداخت اقساط توسط اعضا، صندوق دوباره پر میشود و به اعضایی که هنوز وام نگرفته اند،  وام میدهند. این فرایند تا زمانی که همه اعضا صندوق وام بگیرند، ادامه دارد. سپس با پایان رسیدن اقساط وام نفر اول، حق عضویت او از محل جمع آوری همین اقساط در صندوق، به وی پس داده میشود. و به ترتیب اعضا حق عضویت خود را پس میگیرند و صندوق بسته میشود.

 شما نمی توانید با اعتراض و پیگیری سپرده اولیه خود را زود تر از موعد مقرر در قرارداد پس بگیرید. زیرا آن را به عنوان حق عضویت صندوق طبق قرارداد فیمابین شما و مدیر صندوق و بانک مهر ایران پرداخت کرده اید و سپرده ای که شما اول کار به بانک پرداخته اید دیگر وجود ندارد تا بخواهد بلوکه شود.
البته اجرای این طرح به خاطر اینکه اکثر اعضا مفاد قرارداد منعقده را نمیخواندند و بعد اعتراض میکردند، متوقف شد.
سلام سوال من راجب شرایط دریافت وام ودیعه مسکن بانک مهر است اینکه شرایط,دریافت وبازپرداخت چگونه است ممنون میشم پاسخ بدید.
پاسخ:
سلام
وام های این بانک بر اساس معدل گیری حساب پرداخت میشود. سقف وام 15 میلیون تومان و کارمزد 4 درصد سالیانه است.
شما باید حساب در این بانک باز کنید و بعد از مدت 3 الی 12 ماه جهت دریافت وام مراجعه کنید. در این مدت نیز باید موجودی حساب شما حداقل به اندازه مبلغ وام درخواستی‌تان باشد.
ضامن هم معمولا باید دارای گواهی کسر از حقوق باشد.

ارسال نظر

ارسال نظر آزاد است، اما اگر قبلا در بیان ثبت نام کرده اید می توانید ابتدا وارد شوید.
شما میتوانید از این تگهای html استفاده کنید:
<b> یا <strong>، <em> یا <i>، <u>، <strike> یا <s>، <sup>، <sub>، <blockquote>، <code>، <pre>، <hr>، <br>، <p>، <a href="" title="">، <span style="">، <div align="">
تجدید کد امنیتی